4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

美國紐約1家洋娃娃製造商,下週將在玩具展中,推出根據「旅遊生活頻道」(TLC)紀錄片系列「我是女生」(I am Jazz)青少年跨性別主角詹寧斯(Jazz Jennings)製做的跨性別洋娃娃。

美聯社報導,這款洋娃娃下週將在紐約玩具展覽會(New York Toy Fair)中亮相,7月在唐納洋娃娃公司(Tonner Doll Co.)網站和一些專賣店上巿。

唐納洋娃娃公司(Tonner Doll Co.)發言人說,跟大部分典型洋娃娃一樣,這款18吋高的洋娃娃為「無性別」塑膠成形,現正針對提個人信用貸款比較供8歲以上年齡層使用進行測試,零售價可望定在89.99美元。

它先在25到50家專賣店舖貨之後,如果熱銷,才會進入大眾市場。

協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 債務整合條件年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程無工作信貸

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

美國聯準會(Fed)15日召開利率決策會議,外界普遍預期,聯準會將延續去年底以來的升息趨勢,宣布升息1碼(0.25個百分點)。問題是,Fed又不是台灣的中央銀行,美國人升息跟你我有啥關係?但實際的狀況是,Fed升息小則影響台幣的「身價」、台股走勢,大則影響油價、金價、甚至是貿易,因此和你我的荷包很有關係。

Q1. 升息代表什麼意義?

為了不讓市場價格劇烈變動,影響民眾日常生活,各國央行會採取調整利率的方式,針對造成物價大幅波動的因素採取必要措施。經濟景氣與通膨,是央行決定是否升息的重要指標。

利率的高低,會影響銀行的資金成本,進一步會影響民眾在銀行存錢和向銀行借錢的利率,自然連帶會影響每個家庭的消費、儲蓄或投資理財等行為,以及企業的投資計畫等經濟活動。

Q2. 美國升息代表什麼意義?

聯準會將舉行聯邦公開市場委員會(FOMC),決定美國利率政策,促進整體經濟符合「最大就業及物價穩定」。Fed調升政策利率,代表Fed看好未來經濟發展,認為未來會經濟過熱產生通貨膨脹,因而必須透過升息,達到冷卻過熱的市場,減少民眾消費和投資的目標。

因為錢存起來可以賺取獲得更多的利息,所以大家會想把錢存起來,降低消費。此外,借錢出來投資的成本會變貴,所以大家會較少借錢,降低投資,熱錢減少。

Q3. 美國升息對全球經濟的影響?

美國是重要市場,美國升息反映美國經濟復甦腳步穩健,資金會被吸引往美元資產挪移,也有助於出口導向國家對美出口表現。

升息是貨幣走強的訊號,美元是國際強勢貨幣,各種交易、商業等經濟活動,都是以美元計價,美元幣值是影響損益的極大關鍵。美元債務也會受美元升貶影響,美元升值,美元債務的償債成本會提高。

Q4. 我手中沒有美元,會受到美國升息影響嗎?

當美國利率維持低點時,資金會流向經濟發展較快速、實質利率高的新興市場國家。當美國升息,會帶動美國利率上升,具有利差優勢,讓資金湧向美國,造成美元上漲,非美幣別下跌。

因此,當美國升息帶動美元上漲,新台幣匯價會下跌,拿新台幣要買舶來品就會變薄了,但出口商賣東西到國外時,價格會比較有競爭力。不過,當資金流出,可能就會影響股市表現。

而美國貨幣政策訊息及走向,是影響國際短期資本移動的重要關鍵因素。相對於其他新興市場,台灣經常帳持續順差,加上外匯存底豐厚,金融體系的流動性相對充足,以及外債有限,資本外流的壓力相對較輕。因此,台灣受美國升息的影響相對較小。

Q5. 現在是買美元的好時機嗎?

元大寶華經濟研究院長梁國源表示,投資者關注的是實質利率,雖然美國升息會帶動實質利率升高,但還必須抵銷物價上漲的影響。雖然美國聯準會將升息,但升息速度落後於通膨趨勢,所以美元並無大漲。資金移動快速,會視情勢變化迅速反應,後續還需持續觀察。

今年初,美國新總統川普不喜歡強勢美元的一番話,讓美元硬生生落底,加上外資在春節前後大舉匯入,新台幣匯率在1月底、2月上旬強勢升值。隨著美國升息在即,外資陸續撤退,新台幣匯價也走貶,上周五以31.036元兌1美元作收。

Q6. 聯準會升息還會影響啥?

美元強升會導致美元計價的大宗商品蒙上陰影,包括原物料、礦產、金屬、能源價格未來走勢恐受壓抑。且市場資金可能從避險性質較高的黃金,轉向美元,黃金價格可能進一步走跌。

台灣銀行黃金分析師表示,今年是黃金打底年,處於升息循環的強勢美元將是影響金價表現最大變數,Fed未來升息次數與幅度,將左右金價走勢。國際黃金市場各國際機構及銀行預測,今年平均金價約在每英兩1125至1475美元之間。

Q7. 美國升息是否造成股市震盪?

外資今年前兩個月淨匯入59.61億美元,但3月外資累計匯出9.58億美元,外資累計淨匯入餘額降至2043.75億美元,顯示受到美國可能升息的影響,資金已提前反應。

金管會證期局表示,房屋增貸流程台股基本面穩健、企業財報透明、具高殖利率,且各項經濟數據表現良好,加上內資買盤回籠,顯示台灣資本市場還是具有一定的競爭力。

Q8. 台灣央行會跟進美國升息嗎?

央行23日下午將召開第一季理監事會議,學者分析,台灣物價溫和、經濟復甦的力道不夠強勁,但資金仍然充裕,沒有隨美國升息的條件,利率維持不動的機率較高。

政大金融系教授朱浩民指出,美國進入升息循環但其他國家卻沒動,歐、日甚至仍持續寬鬆,顯示整體經濟復甦的力道不夠強勁,在沒有通膨壓力之下,台灣沒有升息的必要。新台幣升值對出口不利,若美國升息我們不升,將有助於新台幣維持弱勢。

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假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金跟銀行借錢利息餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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